买保险必读-如何正确选择重疾险?深度分析

重疾险即重大疾病保险,在保障期间,被保险人罹患保险合同约定的重大疾病,达到约定疾病状态或实施了约定的手术时,即可获得保险金赔付的保险产品。

重疾险保障范围由银保监规定的重疾、银保监规定的轻症、保险公司约定的重疾、保险公司约定的中症和轻症组成。其中“银保监规定的重疾”必须在保障范围中。

银保监(07年时保监会)分别在2007年和2020年发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》和《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》,结合医学发展和重疾保险的发展,对疾病定义、疾病状态或手术进行了修订完善。具体修订分析请在本公众号查找相应文章。

简而言之,07版与20版对被保人而言各有千秋,20版对医学标准和赔付条件更具合理化,但相比07版对轻症赔付比例50%-60%调整至不高于30%,甲状腺癌07版可按照100%保额赔付,而2020版最多赔付保额的30%。

很多保险公司推出政策,基于07版规范的重疾产品可享受“择优赔付”权益,即07版与20版哪一个条款对客户更有利就采用哪一条。显然这类重疾产品比较其他07版重疾和20版新重疾产品更具优势,不过由于2月1日正式施行20版新规范,享受权益的时间窗口不足半个月时间。

从重疾险定义中,其实包含一个隐含赔付条件,即在保障期间内(不含等待期),首次罹患疾病、或达到疾病状态或实施手术是赔付的基本条件之一,换言之,在购买重疾险之前已罹患定义中的疾病或已患健康告知所提醒的症状的,属于重疾险的免责条款,也就是既往症不赔。这一点是规避部分投保用户的逆选择、道德风险,保护合格投保人与被保人的利益,让保险健康长期发展。

疾病是指确诊疾病定义的即可赔付,比如符合《国际疾病分类肿瘤学专辑》(ICD-0-3)的肿瘤形态学编码属于3、6、9(恶性肿瘤)范畴的疾病,即可获得保险金赔付。

疾病状态是指通过病理性诊断、影像学证据的疾病现象,通过指标数值、生活状态或持续天数等判断疾病状态,达到条件的可获得保险金赔付。

(1)心肌损伤标志物肌钙蛋白(cTn)升高,至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的 15 倍(含)以上;

(2)肌酸激酶同工酶(CK-MB)升高,至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的 2 倍(含)以上;

(3)出现左心室收缩功能下降,在确诊 6 周以后,检测左室射血分数(LVEF)低于 50%(不含);

实施手术是患病后需要进行指定手术方可理赔。比如心脏瓣膜手术,为治疗心脏瓣膜疾病,已经实施了切开心脏进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。

赔付方式为当符合赔付条件时,获得相应责任的保险金一次性赔付。这与同属于健康保险范畴的医疗险有着本质区别,医疗险是看病花钱报销,赔付金额在购买保险时是不确定的,赔付不会超过实际看病个人自负的金额,而重疾险是直接给付的,赔付金额在购买保险时是确定的,比如重疾50万保额,那么符合赔付条件时,直接由保险公司赔付受益人保险金额50万,受益人可随意支配使用这部分资金。

购买重疾险的目的有两个,一个是解决医疗费用和康复费用,另一个是弥补收入损失。但凡家庭中有一位成员身患重疾,无论家人陪护还是请人陪护都会产生隐形收入损失或一笔开支,那么重疾险的一次给付方式可覆盖这类风险。

人的一生罹患重疾是大概率事件。从银保监会发布的重大疾病发生率测算,假设生命足够长(105岁),男性一生中患25种规定重疾达99.04%,女性为96.1%。(下文有演算)

中老年重疾发病率将显著增长。从25种重疾的发病率角度看,30岁男性在30-70岁、71-80岁及81-105岁区间内发病概率分别是38.4%、26.6%、34%。(一般保险产品选择保障到80周岁重疾大概比70周岁的贵30-40%,终身保障的大概比70周岁贵50%-60%。

重疾险具备一定优势的杠杆率,保障属性高。以昆仑健康保重大疾病保险(2.0 版)测算,前提为 30 岁男性保障至 70 周岁、20 年缴费的 50 万保额的重疾险(不含任何附加),每年保费为 4081 元,杠杆率具备优势。

如果每年以保费进行复利计算终值,至 70 周岁时如果想达到 50 万元,40 年的年化收益率大约为 5.94%,长期实现难度较大。同时并没有考虑70 岁前发病提前给付和中症、轻症发病以及 25 种重疾以外的其他重疾的发病,实际杠杆率更高。

所以,从我们自身健康保障出发,花当下少部分且不影响生活品质的钱,利用杠杆保障未来大概率事件,这是正确的做法。

当前,重疾险有上千种,在众多的重疾险中如何选择常常困扰着我们,通过保险公司的代理人,各自家保险公司的产品各不相同,又随着互联网保险产品崛起,优质的重疾险正在付出水面,那么在众多重疾险之间如何选择呢?接下来介绍选择重疾险的关注点。

一定是关注产品本身,弱化保险公司的品牌。很多消费者按照物质商品消费习惯,认为大公司知名公司一定好,一分价格一分货,其实是不适用于人身保险产品的。

首先,不要担心保险公司会倒闭。所有保险公司属于国家金融行业,都是受国家银保监强监管,《保险法》明文规定,保险公司停业、转让、破产等情况均以立法的方式保护消费者的权益不受影响。立法的保护力度远远高于银行储蓄资金(50万)的保护。

其次,所有保险公司没有所谓的大小公司,只有知名与非知名,上市与非上市,新型互联网模式与传统经营之别,其责任保障质量还是回归到保险产品。

其三,服务提供方式有些线下强,有些线年轻一代的崛起,相比效率更高的在线服务远比线一代的选择。

重疾险根据身故/全残返还方式有四种,第一种是无返还,第二种是返还现金价值,第三种是返还保费,第四种是返保额。

价格层面看一次递增,但更加测算费收益率,返还保额的重疾险并无优势,而且重疾赔付与身故返还责任仅能二选一,所以,从消费者角度而言,购买身故/全残返还保额的重疾险并不划算。

购买建议:建议购买方式为纯保障重疾险(第二种、第三种)搭配寿险独立购买,保证价格有优势且责任两者不冲突。

市场上有不严谨的分类,消费型重疾险和返还型重疾险,分别属于上述第一种、第二种和第三种、第四种,以及第二种和第三种的混合。明确返还方式是我们的第一关注点。

当前重疾险就重疾赔付次数而言分为单次赔付和多次赔付。单次赔付的重疾险赔付过一次重疾后,保障即终止,若后续发生其他重疾或二次恶性肿瘤等不再享有保障。

多次赔付一般分为分组多次赔付和不分组多次赔付。分组多次赔付是将重疾病种分为多个组,分组越多保障质量越优,每组赔付一次,6种高发疾病如恶性肿瘤应选择单独分组。不分组多次赔付优于分组赔付,相当于每种疾病单独分组,价格也最高。

购买建议:在预算充足前提下,可考虑多次重疾赔付或单次重疾对高发重疾如恶性肿瘤、心脑血管疾病的二次赔付。若有分组,关注分组细节内容,若恶性肿瘤与其他重疾分在一组,则该重疾险在当前市场上缺少诚意。价格上,单次赔付 单次赔付 + 高发重疾二次赔付 分组赔付 不分组赔付。

医疗技术水平逐年提升,患重疾后生存率持续提升,恶性肿瘤、心脑血管疾病也极易提升,所以在预算前提下可以考虑,同样需关注间隔期。

当前市场重疾险都应包括中症和轻症,若无两项责任,请直接忽略,产品毫无竞争力。上文所及或看过条款知道,重疾的赔付条件很苛刻,很多情况下很多疾病在没达到重疾标准前就会被发现,所以中症和轻症的责任可降低赔付门槛,对消费者价值更大。

购买建议:要有中症/轻症责任,看病种数量和具体病种(越多越好),再看赔付比例和赔付次数,老重疾产品一般在50-60%,而新重疾规范规定不高于30%。

前文提到重疾险主要是覆盖医疗费用康复和收入损失,充分保障应是年收入的5倍以上。市场上重疾险单份合同在30万-60万之间,在预算充足下趁健康考虑多份重疾叠加,最基本保额应当在30万。保险不是一次性配置,可根据自身需要和条件,分级分次配置,确保保障质量。

即使再有钱,要选择最长的缴费期限,即使缴费总额会高一些,但缴费期限越长可能杠杆越高,按照现值计算相差并不大。(如何计算,请见下文)

预算充足下越长越好,终身最优先,但前提是保额足额情况下,即50万以上。预算有限下,可考虑定期,比如70岁或80岁,保额在30万或50万。保险不是一次性配置,可根据自身需要和条件,分级分次配置,确保保障质量。

健康告知很重要!很重要!很重要!在线投保最容易忽略了,直接会影响到保障权益。消费者一定要如实告知,已知的疾病故意隐瞒很有可能会导致保险公司拒绝赔付。

作为合格的代理人或者业务员,应当深度了解客户的健康状况,近5年的住院门诊情况和体检情况。如实告知是对消费者自己的保护,合格代理人也会介绍给消费者有可能通过健康告知的保险产品。

在这种情况下,有资格购买健康保险就是一种财富。请忽略那些让你忽略健康告知的代理人,也请重视在线投保过程中的健康告知。

健告告知有体检健告核保、标准健告核保、智能核保和人工核保。体检健告一般出现在线下产品,门槛高价格也高,不建议为了买保险而专门去买保险。健康告知宽松的重疾产品会配有智能核保和人工核保,对于健告内容有更加细分和具体的核保规则,保障消费者权益。

被保险人在缴费期间若出现重疾、中症、轻症等赔付后,剩余保险费可免交,这就是被保险人保费豁免。当前市场重疾险大都会自动包含此项责任,选择时应当关注小心踩坑,无被保险人豁免就没必要选择了。也因为有这项责任,所以将缴费期限拉的越长,对消费者越有利。

投保人在缴费期间若出现重疾、中症、轻症等赔付后或身故全残,就能够豁免该保单的剩余保费,保险合同继续有效且保障内部不变。投保人豁免适用于给家人而非本人购买,尤其是在夫妻互相作为投保人进行互保时选择购买,一旦其中一人出现赔付,结合被保险人豁免,即可豁免两份保单剩余保费。

以上是选择重疾险所需关注的核心维度,面对不同代理人,销售平台(如慧择、支付宝、微保)都可以据此进行对比以及价格。

根据银保监(原保监会独立)发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》有四张表,分别是6病种经验发生率男表(CI1)、6病种经验发生率女表(CI2)、25病种经验发生率男表(CI3)、25病种经验发生率女表(CI4)。

比如:70岁的Px为0.630923,约为63%,表示0-70岁期间(不含70岁)不罹患重疾的概率为63%,换言之70岁前罹患25种重疾的概率为37%。

假定纯保障重疾,以信泰如意甘霖为例,30岁男性,不含身故/全残保险金,保额50万,分别交30年每年交5835元和交10年每年交12320元。

分析思路分别从出险年限、保费现值(现值按照2%计算)演示杠杆(未演示简单起见,不考虑多次重疾、中症轻症保费豁免情形,若考虑上,杠杆会更高)。

30岁男性,保额50万,30年交,保至终身。无身故责任保费5835元/年,带身故返还责任保费8740元/年。

You May Also Like

More From Author